Kup teď, zaplať později: služby BNPL budou nově jako plnohodnotný spotřebitelský úvěr
Dosavadní úprava služeb „Buy Now – Pay Later“ (BNPL, „kup teď, zaplať později“) je v české právní úpravě díky výjimce v zákoně o spotřebitelském úvěru poměrně mírná. To se však zásadně změní. S transpozicí směrnice CCD2 se na BNPL začne nově plně vztahovat režim spotřebitelského úvěru.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má nabýt účinnosti 20. listopadu 2026, ruší výjimku pro způsob platby, kdy kupující odloží úhradu na později. Nově spadnou všechny BNPL produkty, u nichž úvěr poskytuje třetí osoba odlišná od obchodníka, pod plnou působnost zákona o spotřebitelských úvěrech. Poskytovatel BNPL bude povinen individuálně posuzovat úvěruschopnost každého spotřebitele, a to na základě údajů o jeho příjmech, výdajích, závazcích a na základě informací z úvěrových registrů. Bude muset poskytovat předsmluvní informace, přizpůsobit produkt přísnějším pravidlům pro reklamu a upravit smluvní dokumentaci včetně úpravy podmínek splácení, sankcí, odstoupení a předčasného splacení.
U BNPL modelu založeného na nízkých částkách a bleskovém schválení během několika sekund to představuje zásadní změnu logiky fungování produktu.
Novela však ponechává omezený prostor pro obchodníky nadále zůstat mimo regulaci zákona o spotřebitelských úvěrech. Aby jí taková odložená platba nepodléhala, musí platit, že:
- věřitelem je přímo obchodník, nikoli třetí subjekt,
- odklad platby je bezúplatný (bez jakýchkoliv úroků a poplatků),
- odklad nepřesáhne:
- 50 dnů u SME (small and medium enterprises) obchodníků,
- 14 dnů u velkých obchodníků prodávajících online.
Pro velké e shopy je tento režim v praxi jen obtížně využitelný. Pokud budou chtít BNPL nadále nabízet ve větším rozsahu, budou si muset buď obstarat licenci k poskytování spotřebitelského úvěru, nebo zvolit spolupráci s licencovaným poskytovatelem, který na sebe převezme plné regulatorní břemeno.
Pro management obchodníků to znamená především povinnost revize smluvní dokumentace a celého obchodního modelu, přenastavení platebního procesu a uživatelského prostředí (zejména z hlediska získávání souhlasů a okamžiku uzavření úvěrové smlouvy), nastavení a důsledné zdokumentování procesu posuzování úvěruschopnosti, kontrolu souladu marketingu a reklamy s novými pravidly a vyhodnocení licenčních a registračních povinností vůči ČNB.
Poskytovatel splátkového prodeje tak vedle samotného rizika nezaplacení musí primárně řešit, kdo je v daném modelu věřitelem, jak dlouhý je odklad platby a jaké náklady spotřebitel nese, tedy zda jeho nastavení obstojí v režimu spotřebitelského úvěru podle novely zákona o spotřebitelském úvěru a evropské směrnice CCD2 (směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2023/2225).
Pokud uvažujete o úpravě stávajícího modelu BNPL nebo o zavedení nové struktury splátkového prodeje a potřebujete pomoci s nastavením produktu, dokumentace či licenčních požadavků, neváhejte se na nás obrátit.