Nová pravidla pro flotilové pojištění a jeho zprostředkovatele
Poslanecká sněmovna projednává novelu zákona o distribuci pojištění a zajištění, která reaguje na rozsudek Soudního dvora Evropské unie (SDEU) ve věci C-633/20 TC Medical Air Ambulance Agency, jenž se zabýval výkladem pojmu zprostředkování pojištění. SDEU rozhodl, že činnost pojistníků, kteří za odměnu nabízejí účast ve skupinovém pojištění s nárokem na pojistné plnění, musí být považována za zprostředkování pojištění. Současná česká úprava tuto činnost za zprostředkování neuznává, což novela nyní mění.
Zprostředkováním pojištění není jakákoli činnost pojistníka, ale pouze ta, která splňuje kritéria stanovená v rozsudku SDEU. Aby byla činnost považována za zprostředkování, musí současně splňovat tři podmínky:
- pojistník zprostředkovává tzv. flotilové pojištění v rámci podnikatelské činnosti, tj. za odměnu (odměnou je jakýkoli hospodářský prospěch, nejen peněžní, ale i nepeněžní)
- účast pojištěného v tomto pojištění je dobrovolná a vzniká na základě individuálního a aktivního jednání pojištěného, nikoli automaticky, například jen na základě členství v určité skupině a
- pojištěný má nárok na pojistné plnění. Právo pojištěného požadovat pojistné plnění v rámci flotilového pojištění potvrdil i Ústavní soud ve svém nálezu sp. zn. IV. ÚS 3009/17.
Flotilové pojištění, které se často používá v podnikatelském sektoru, je specifickou formou skupinového pojištění. V tomto modelu pojistník uzavírá pojistnou smlouvu s pojišťovnou a následně třetím osobám umožňuje stát se pojištěnými v rámci této smlouvy. V praxi se jedná nejčastěji o případy zprostředkování pojištění leasingovou společností nabízející pojištění schopnosti splácet úvěr, prodejcem vozidel, který poskytuje pojištění k prodávaným vozidlům, nebo maloobchodníkem, který k prodávanému zboží jako pojistník nabízí pojištění prodloužené záruky nebo pojištění proti poškození, zničení či krádeži.
Navrhovaná novela zákona o distribuci pojištění a zajištění ruší ustanovení, které výslovně vylučovalo nabízení možnosti stát se pojištěným z definice zprostředkování pojištění, a zavádí nové požadavky pro poskytování flotilového pojištění. Pojistníci, kteří chtějí v této oblasti nadále působit, budou muset získat příslušné oprávnění v některé z kategorií upravených zákonem (samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel), splňovat požadavky na odbornou způsobilost a vzdělání, zavést vnitřní pravidla a splnit rozšířené informační povinnosti vůči pojištěným osobám. Dále budou mít povinnost archivovat dokumenty a budou odpovědní nejen za své jednání, ale také za činnost samostatných zprostředkovatelů, které využívají. Součástí nových povinností je také odpovědnost za škodu způsobenou zprostředkovatelem při zanedbání pravidel kontroly, což představuje významnou změnu oproti dosavadní praxi.
Dopad novely na český pojistný trh bude patrný zejména ve zvýšení administrativní zátěže pro subjekty nabízející flotilové pojištění, které budou postaveny na roveň stávajícím pojišťovacím zprostředkovatelům. Po zavedení nových požadavků a regulací vzrostou náklady spojené se získáním povolení a plněním dalších povinností, především v oblasti compliance a dohledu ze strany ČNB. Účinnost novely zákona se očekává prvním dnem sedmého kalendářního měsíce po jejím vyhlášení.