Zpět na výpis

Splácení úvěrů v době pandemie

Poslanecká sněmovna projedná zákon o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19. Tímto předpisem by došlo k plošnému pardonu splácení podnikatelských i spotřebitelských úvěrů do 31. 10. 2020.

Výše uvedené platí s určitými podmínkami a obměnami. Co je pro všechny úvěry (a zápůjčky, odložené platby a podobné finanční služby) společné, že poskytovatelem úvěru musí být podnikatel (typicky banky či nebankovní poskytovatelé úvěrů). Zákon se tak nemá vztahovat na závazky uzavřené např. v rámci skupiny společností.

Do působnosti zákona mají spadat úvěry sjednané a čerpané před 26. 3. tohoto roku. Podmínka čerpání neplatí pro hypoteční úvěry, u kterých postačí jejich sjednání před navrhovaným datem. Naopak z odkladu splátek jsou určité úvěry výslovně vyňaty, podstatné je např. zachování nutnosti splácet výnosy z dluhopisů či úvěrového rámce (tedy kreditní karty či revolvingové úvěry).

Ze strany příjemce úvěru je nutné aktivní oznámení úvěrujícímu. Ochranná doba běží od prvního dne prvního kalendářního měsíce následujícího po dni, kdy bylo oznámení doručeno, a to až do 31. 10. 2020. Úvěrující má zároveň povinnost zřídit kanál pro dálkovou komunikaci, kterým umožní snadné podání těchto oznámení. Poté bude mít povinnost úvěrovanému přijetí potvrdit a sdělit mu den počátku a konce běhu ochranné doby a informaci o výši, počtu a četnosti plateb, jež má úvěrovaný provést, a celkové částce, kterou má úvěrovaný zaplatit.

Důsledkem ochranné doby je pak pozastavení povinnosti splácet, pro fyzické osoby (přičemž předpokládáme, že nejde pouze o spotřebitele, ale také podnikající fyzické osoby) jak úrok, tak jistinu, pro právnické osoby jistinu. Zároveň po ochrannou dobu nemá úvěrující u spotřebitelů nárok na další poplatky (jako jsou nejrůznější servisní a administrativní poplatky za vedení a obsluhování úvěru) a pozastavení splácení nesmí mít negativní vliv na dlužníky (v registrech plátců apod.). Lze doufat, že tomuto požadavku poskytovatelé dostojí a nebudou dlužníky sankcionovat nebo penalizovat jinými způsoby, například promítnutím jejich současného požadavku do budoucího posuzování bonity.

Splatnost úvěru se má prodloužit o ochrannou dobu. V době jejího běhu také u dlužníků – fyzických osob nevzniká právo na sankce za jejich prodlení s plněním smluvních povinností (pro osoby právnické to neplatí). Využití ochranné doby a úkony poskytovatelů s tím spojené (např. požadavky na komunikaci uvedené výše) pak nesmí být jakkoliv zpoplatněno.

Na tahu je nyní Poslanecká sněmovna. Je možné, že návrh přijme v jiné podobě, nicméně pravděpodobně nikoliv se zásadními změnami. Lze očekávat, že dobře kapitalizované banky jsou připravené tento státní zásah zvládnout, nicméně dopad na trh nebankovních poskytovatelů úvěrů či zprostředkovatele finančních produktů a služeb může být dramatický.